Как накопить на мечту: математика личного бюджета
Накопить на большую покупку сложнее, чем потратить, но математика здесь простая: цель, срок и доля, которую откладываешь каждый месяц. Разбираем, как составить план, какие правила используют взрослые и как решать задачи на бюджет. Пригодится и для жизни, и для задач по финансовой грамотности.
Для 6–11 классов.
Шаг 1. Точная цель
«Хочу накопить денег» не цель. Цель это вещь, сумма и срок: наушники за 12 000 рублей к лету. Точная цель помогает не сорваться: когда хочется потратить деньги на ерунду, вы помните, на что копите.
Цену стоит проверить в нескольких магазинах и заложить запас 5–10 %: цены меняются, а к сроку может выйти новая модель.
Шаг 2. Считаем срок
Задача
Карманные деньги 2 000 рублей в месяц. Наушники стоят 12 000. Сколько месяцев копить, если откладывать: 1) всё; 2) половину; 3) 30 %?
1) 12 000 : 2 000 = 6 месяцев.
2) Откладываем 1 000 в месяц: 12 месяцев.
3) 30 % от 2 000 = 600 в месяц. 12 000 : 600 = 20 месяцев.
Ответ: 6, 12 и 20 месяцев.
Можно ускорить накопление дополнительными источниками: деньги на праздники, продажа ненужных вещей, помощь соседям. Даже 1 000 рублей сверху в месяц сокращает срок из третьего варианта с 20 до 8 месяцев: 12 000 : 1 600 = 7,5, то есть 8 месяцев.
Откладывать всё мало кто может: нужны деньги на обеды, проезд, кино с друзьями. Поэтому реальный план где-то посередине. Посчитайте несколько вариантов и выберите тот, который выдержите.
Задача
Нужно накопить 12 000 за 8 месяцев. Есть 2 000 в месяц, а ещё на день рождения подарят 3 000. Какую часть карманных денег нужно откладывать?
Из карманных нужно собрать 12 000 − 3 000 = 9 000.
За 8 месяцев: 9 000 : 8 = 1 125 в месяц.
1 125 : 2 000 = 0,5625, примерно 56 %.
Ответ: около 56 % карманных денег.
Правило 50/30/20
Популярное правило для взрослых бюджетов: 50 % дохода на нужное (еда, транспорт, связь), 30 % на желаемое (развлечения, подарки себе), 20 % в накопления. У школьника нужное часто оплачивают родители, поэтому пропорции можно сдвинуть: 30 % на нужное, 30 % на развлечения, 40 % в копилку.
Главная идея правила не точные проценты, а порядок действий: откладывать сразу, как только получили деньги, а не «что останется в конце месяца». В конце месяца обычно не остаётся ничего.
Задача
Подросток подрабатывает и получает 6 000 рублей в месяц. Распределите деньги по правилу 50/30/20. Сколько он накопит за год?
50 % = 3 000, 30 % = 1 800, 20 % = 1 200.
За год 1 200 · 12 = 14 400.
Ответ: 14 400 рублей.
Шаг 3. Учёт расходов
Многие удивляются, куда уходят деньги. Чтобы узнать, достаточно две недели записывать все траты: в блокнот или в заметки телефона. Потом сгруппировать их: еда, транспорт, игры, подарки. Обычно находятся мелочи, которые складываются в заметную сумму.
Задача
Каждый день после школы покупается напиток за 120 рублей, 5 раз в неделю. Сколько это в месяц (4 недели) и за учебный год (9 месяцев)?
В неделю 600, в месяц 2 400.
За 9 месяцев 21 600.
Ответ: 2 400 в месяц и 21 600 за год.
Это почти два комплекта наушников из примера выше. Отказываться от всего не нужно, но полезно знать, во что обходятся привычки. Экономисты называют такие траты «эффектом латте»: мелкие регулярные расходы незаметно съедают большие суммы.
Где хранить накопления
- Копилка или конверт. Деньги видно, их приятно считать, но их легко взять «в долг у себя».
- Накопительный счёт. С 14 лет можно с согласия родителей открыть карту и счёт. На остаток начисляются проценты, а снять деньги чуть сложнее, это защищает от импульсивных покупок.
- Цель в приложении банка. Многие банки позволяют завести «копилку» с картинкой и сроком, туда можно автоматически откладывать процент с каждой покупки.
Проценты на небольшую сумму выйдут скромные, но важна привычка. Как растут деньги на вкладе и что такое сложный процент, рассказали в статье о числе e и банке.
Как не сорваться
- Нарисовать «градусник» цели и закрашивать его по мере накопления.
- Откладывать в день получения денег.
- Перед спонтанной покупкой ждать сутки: если желание прошло, это была не нужная вещь.
- Делить большую цель на этапы: первые 3 000, потом 6 000.
- Отметить достижение цели, но не новой тратой в кредит, а, например, походом с друзьями в парк.
Разберём на занятии
Всё, что в этой статье связано со школой, разбираем на живых занятиях с 4 по 11 класс: один на один или в мини-группе до шести человек, с преподавателем, который знает, к чему ты готовишься.
Первое занятие бесплатное: можно посмотреть формат вместе с ребёнком и решить, подходит ли он.
Частые вопросы
Что делать, если вещь подешевела, пока копил?
Радоваться: цель достигнута раньше. Остаток можно оставить в копилке как «подушку» на непредвиденное. Взрослые советуют иметь запас хотя бы на несколько месяцев обычных расходов, и подростку полезно привыкнуть к этой мысли.
Сколько копить на подарки родным?
Удобно завести отдельную небольшую цель, например 10 % карманных денег. Тогда к праздникам не придётся выбирать между подарком маме и своими планами.
Стоит ли брать в долг у родителей на покупку?
Можно, если договориться о правилах возврата, как со взрослым кредитом. Это хорошая тренировка: подросток видит, что долг нужно отдавать из будущих денег.
Можно ли подрабатывать школьнику?
С 14 лет закон разрешает лёгкую работу в свободное от учёбы время с согласия родителей. Подробнее об ограничениях в статье о подработке с 14 лет.