Кэшбэк, рассрочка и кредит: считаем выгоду
Подростки рано начинают пользоваться картами и приложениями, а реклама обещает кэшбэк, рассрочку и «выгоду до 50 %». Чтобы не переплачивать, хватает школьной математики: процентов и умножения. Разбираем, как устроены популярные финансовые предложения, и решаем задачи из жизни.
Для 7–11 классов и родителей.
Кэшбэк
Кэшбэк это возврат части денег после покупки. Банк платит его не из щедрости: магазины отдают банку часть каждой покупки по карте, а банк делится этим с клиентом, чтобы тот чаще платил его картой.
Задача
Кэшбэк 5 % в категории «кафе», лимит 1 000 рублей в месяц. Вы тратите в кафе 3 000 в месяц. Сколько вернётся? При каких тратах достигнете лимита?
5 % от 3 000 = 150 рублей.
Лимит 1 000 рублей это 5 % от 20 000. Больше 20 000 в месяц тратить ради кэшбэка бессмысленно.
Ответ: 150 рублей; лимит при 20 000 трат.
Главная ловушка кэшбэка: он подталкивает тратить больше. Если ради возврата 5 % вы купили то, что не собирались, вы потеряли 95 %. Кэшбэк выгоден только на то, что вы купили бы в любом случае.
Рассрочка
Рассрочка позволяет заплатить за вещь частями. Честная рассрочка без переплаты: делим цену на число месяцев. Но часто в «рассрочку» встроена скрытая наценка или платная страховка.
Задача
Телефон стоит 30 000 рублей. Предлагают рассрочку на 12 месяцев по 2 750. Какова переплата и сколько это процентов от цены?
Всего заплатите 2 750 · 12 = 33 000.
Переплата 3 000 рублей.
3 000 : 30 000 = 0,1, то есть 10 %.
Ответ: переплата 3 000 рублей, 10 %.
Задача
Ноутбук стоит 60 000 рублей при оплате сразу. Магазин А предлагает рассрочку 6 месяцев по 10 000. Магазин Б продаёт тот же ноутбук за 63 000 в рассрочку 12 месяцев по 5 250. Где переплата и какая?
А: 10 000 · 6 = 60 000, переплаты нет.
Б: 5 250 · 12 = 63 000, переплата 3 000, то есть 5 %.
Ответ: в магазине Б переплата 3 000 рублей, зато платёж в месяц вдвое меньше.
Правило: всегда умножайте ежемесячный платёж на число месяцев и сравнивайте с ценой при оплате сразу. Если суммы совпадают, рассрочка действительно без переплаты. Если нет, это кредит, просто с другим названием.
Кредит
Кредит это деньги банка, которые возвращают с процентами. В договоре обязательно указывают полную стоимость кредита в процентах годовых: в неё входят не только проценты, но и обязательные платежи вроде страховки. Именно эту цифру нужно сравнивать между банками.
Задача
Взяли кредит 100 000 рублей на год. Ставка 20 % годовых, но долг гасится равными частями каждый месяц. Сколько примерно придётся переплатить?
Если бы весь долг висел целый год, проценты были бы 20 000.
Но долг уменьшается каждый месяц, и в среднем за год вы должны банку примерно половину суммы, около 50 000.
Проценты примерно 20 % от 50 000 = 10 000. Точный расчёт с аннуитетным платежом даёт около 11 000.
Ответ: около 11 000 рублей.
Задачи про кредиты с точными формулами есть в профильном ЕГЭ. Как их решать, разобрали в статье о кредитах и вкладах.
Кредитная карта и льготный период
Кредитные карты часто дают льготный период, например 100 дней без процентов. Если вернуть долг в этот срок, проценты не начисляются. Если не успели, проценты начисляются на весь долг, а ставки по картам обычно высокие.
Ещё одна ловушка: снятие наличных с кредитной карты. На него льготный период часто не распространяется, а за снятие берут комиссию. Поэтому кредитной картой платят, но наличные с неё не снимают.
По закону банковскую карту можно оформить с 14 лет с согласия родителей, а кредит самостоятельно только с 18. Но разобраться, как это работает, лучше заранее, до первой взрослой покупки.
Скидки и «акции»
- «Скидка до 70 %» значит, что на одну вещь из ассортимента скидка 70 %, на остальные может быть 5 %.
- «Второй товар в подарок» равно скидке 50 % при покупке двух. Выгодно, только если два вам действительно нужны.
- «Три по цене двух» это скидка 33 %, а не 50 %.
- Цена до скидки иногда завышена перед распродажей. Сравнивайте с ценами в других магазинах и с ценой месяц назад.
Задача
Шоколадка стоит 90 рублей. Акция 1: «три по цене двух». Акция 2: скидка 25 % на каждую. Что выгоднее, если нужно три шоколадки?
Акция 1: 180 рублей за три.
Акция 2: 90 · 0,75 = 67,5 за штуку, 202,5 за три.
Ответ: первая акция, экономия 22,5 рубля.
Пять правил
- Считать полную сумму, а не ежемесячный платёж.
- Сравнивать с оплатой сразу и с другими магазинами.
- Не покупать ради кэшбэка или подарка.
- Читать условия мелким шрифтом: страховки, комиссии, сроки.
- Не брать в долг на то, что быстро теряет ценность, например на развлечения.
Как не попасться мошенникам, которые тоже часто обещают выгоду, рассказали в статье о схемах мошенников.
Разберём на занятии
Всё, что в этой статье связано со школой, разбираем на живых занятиях с 4 по 11 класс: один на один или в мини-группе до шести человек, с преподавателем, который знает, к чему ты готовишься.
Первое занятие бесплатное: можно посмотреть формат вместе с ребёнком и решить, подходит ли он.
Частые вопросы
Финансовая грамотность есть в школе?
Её элементы входят в обществознание и математику: проценты, кредиты, налоги, бюджет. На ОГЭ и ЕГЭ по обществознанию бывают задания про банки и кредиты, а на ЕГЭ по математике задачи про вклады.
Что такое «покупай сейчас, плати потом»?
Сервисы, которые делят оплату на четыре части раз в две недели. Переплаты обычно нет, но легко набрать много таких покупок одновременно и потерять контроль. Перед покупкой стоит сложить все будущие платежи по всем сервисам.
С какого возраста учить ребёнка считать деньги?
С первых карманных денег, обычно с 7–8 лет. Подробнее в статье о карманных деньгах: важно давать сумму регулярно и позволять ошибаться на небольших суммах.